Credibilidade na avaliação do risco da concessão de crédito para um cartão de crédito corporativo: Como é que a Central de Responsabilidades de Crédito a afeta?
Quando uma empresa solicita um cartão de crédito corporativo, a análise do risco de crédito desempenha um papel importante. As agências de crédito devem efetuar esta avaliação sobre a solvabilidade do candidato, ou seja na credibilidade do cliente em pagar o crédito que está a contratar, apoiando-se na informação constante na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC). Mas como funciona a análise do risco de crédito? Como avaliar a credibilidade de uma empresa? E um funcionário pode receber um cartão de crédito da empresa se o seu nome constar na base de dados da CRC? Neste artigo, respondemos a estas e a outras questões importantes relacionadas com o crédito.
As empresas que emitem cartões de crédito corporativos querem, naturalmente, evitar o incumprimento de pagamentos e minimizar os seus riscos financeiros. É por isso que dão muita importância à credibilidade dos seus potenciais clientes.
Uma rápida visão geral dos fatores-chave numa análise do risco de crédito
Quanto maior for risco, mais informação sobre a empresa requerente é considerada na análise do risco de crédito. No entanto, o procedimento varia de empresa para empresa.
Na análise do risco de crédito, o emissor do cartão analisa os dados macroeconómicos relevantes da indústria do requerente, o comportamento de pagamentos no passado, bem como os dados financeiros.
No caso de cartões de crédito corporativos para empregados, a informação constante na Central de Responsabilidades de Crédito não tem peso. A credibilidade da administração, por outro lado, pode ter um impacto.
A grande questão na avaliação de crédito: Vais pagar as tuas contas?
A tua empresa tem credibilidade e é de confiança? Esta é a pergunta que os parceiros de negócio fazem com regularidade.
Por outras palavras, vais pagar as tua contas?
Quer se trate de uma compra a crédito numa loja online ou de um pedido de cartão de crédito empresarial, a parte que acarreta o risco do crédito quer ter a certeza de que irá receber o seu dinheiro.
Existem vários procedimentos para avaliar a credibilidade da informação financeira. Por norma, quanto maior for o risco, mais informação sobre a empresa é tida em consideração.
Verificação de credibilidade do cliente para um cartão de crédito corporativo
O que significa credibilidade? Quando solicitas um cartão de crédito corporativo, o emissor do cartão efetua sempre uma análise detalhada do risco de crédito, para se certificar que o teu negócio tem credibilidade e é de confiança.
Em Portugal, os fornecedores de cartões de crédito consultam a informação que consta na Central de Responsabilidades de Crédito.
No caso das pequenas e médias empresas, o processo de análise do risco de crédito é muito semelhante ao de indivíduos privados.
Por outro lado, as empresas maiores (na sua maioria cotadas em bolsa) recebem uma classificação (rating) por agências de rating independentes, tais como a Moody's ou a Standard & Poor's.
O que afeta a pontuação de crédito de uma empresa?
Para avaliar a solvabilidade de uma empresa, as agências de crédito utilizam uma vasta gama de informações para calcular a probabilidade de incumprimento.
Ao avaliarem a probabilidade futura de pagamento, as agências de crédito têm em consideração os dados macroeconómicos da indústria em questão, o comportamento de pagamentos passados e os principais dados financeiros.
Um relatório de crédito detalhado sobre a tua empresa pode conter os seguintes dados:
histórico da empresa;
indústria;
a gestão, incluindo as suas notações de crédito pessoais;
empresa-mãe e outras ações, se existirem;
empréstimos empresariais atuais e respetivos prazos de vencimento;
para empresas maiores, o balancete;
no caso de pequenas e médias empresas, declaração de rendimentos;
histórico de pagamentos;
informação sobre cobrança de dívidas;
informação sobre processos de insolvência
O que é a CRC?
Em Portugal, quando se fala em créditos e dívidas, costuma-se ouvir a expressão “ter o nome no Banco de Portugal”. Esta expressão quer dizer que ao contraíres um crédito numa instituição financeira, este fica registado na Central de Responsabilidades de Crédito, ou CRC.
Ter o nome na CRC não é obrigatoriamente mau sinal. Qualquer pessoa que contraia um crédito superior a 50 €, terá esta informação na Central de Responsabilidades de Crédito, mesmo que esteja a pagar as prestações atempadamente ou que até tenha um cartão de crédito em seu nome, mesmo sem nunca o ter utilizado.
A CRC é uma base de dados do Banco de Portugal onde consta a informação sobre os créditos que as instituições de crédito concederam aos seus clientes. O Banco de Portugal centraliza toda a informação sobre os créditos mensais, comunicada pelas várias entidades fornecedoras de créditos. Assim, quando uma instituição de crédito precisa de avaliar o risco da concessão de crédito, pode consultar toda a informação sobre o endividamento de uma determinada entidade ou indivíduo.
A informação que consta na CRC é da responsabilidade das instituições fornecedoras de crédito que reportam ao Banco de Portugal todas as obrigações de crédito existentes de uma empresa ou pessoa.
Como obter um Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Qualquer pessoa pode e deve obter um Mapa de Responsabilidades de Crédito, onde consta toda a informação sobre as responsabilidades de crédito registadas em seu nome.
Este mapa pode ser obtido gratuitamente no site do Banco de Portugal, em qualquer posto de atendimento ao público do Banco de Portugal ou por correio pelo titular dos dados ou por quem tenha poderes para o representar.
Para fazer este pedido online, basta o titular dos dados autenticar-se no site do Banco de Portugal com, por exemplo, as credenciais do Portal das Finanças.
Particulares
Acede ao site do Banco de Portugal na área Particulares e, em seguida, clica em Central de Responsabilidades de Crédito.
Autentica-te com as tuas credenciais do Portal das Finanças, ou com o teu Cartão de Cidadão.
Depois de leres e aceitares as condições de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito, clica em “obter mapa”. Se desejares consultar um período temporal específico, basta selecionar o mês e ano pretendido.
Abre ou guarda o PDF com o mapa de responsabilidades de crédito.
Empresas
Acede ao site do Banco de Portugal na área Empresas e, em seguida, clica em Central de Responsabilidades de Crédito.
Autentica-te com as credenciais do Portal das Finanças (número de pessoa coletiva e senha de acesso) do utilizador ‘master’ da empresa.
Depois de leres e aceitares as condições de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito, clica em “obter mapa”. Se desejares consultar um período temporal específico, basta selecionar o mês e ano pretendido.
Abre ou guarda o PDF com o mapa de responsabilidades de crédito.
Este mapa contém informações importantes das quais todos os indivíduos e empresas devem ter consciência antes de se comprometerem com mais um crédito.
Quão importante é a notação de crédito (rating) da tua empresa ao solicitar um cartão de crédito corporativo?
Agora, estamos de volta aos cartões de crédito empresariais. Quando solicitas um cartão de crédito empresarial, o impacto da tua avaliação de risco de crédito e da tua empresa depende do tipo de cartão.
De um modo geral, existem cinco tipos de cartões de pagamento:
Cartão de débito, com débito direto à conta associada.
Cartão de crédito, com plafond definido.
Cartão de débito, diferido com um limite máximo de crédito.
Cartão pré-pago, em que o cliente carrega previamente um montante.
Cartão dual ou misto, combina funções de débito e de crédito.
Vamos ver o papel que a avaliação de risco de crédito desempenha no processo de candidatura para cada um destes tipos de cartão.
Avaliação de crédito para cartões de crédito e cartões de débito diferido: a pontuação de crédito conta
O cartão de débito diferido é um subtipo de cartão de crédito, em que os movimentos efetuados não são refletidos de imediato na conta, não havendo lugar a pagamento de juros.
O cartão de crédito, por norma, obedece a um teto máximo de crédito que permite efetuar pagamentos de bens e serviços, e este crédito é reembolsado na data e nas condições acordadas com o emitente do cartão. Isto significa que o dinheiro das compras efetuadas não é debitado diretamente da conta do cliente, o que representa que o emissor do cartão acarreta um risco de crédito, se o cliente não pagar a sua conta.
Para ambos os cartões, a credibilidade da informação financeira desempenha um papel importante. O emissor do cartão determina o limite de crédito ou de gastos individualmente para cada empresa que solicita um cartão.
Se a pontuação de crédito for má, provavelmente não terás direito a um cartão de crédito ou a um cartão de débito diferido.
No caso dos cartões de débito e de cartões pré-pagos, a avaliação de crédito tem um peso menor
Dependendo do fornecedor do cartão de crédito, a pontuação de crédito da tua empresa pode não ser tão relevante quando te candidatas a um cartão de débito.
Quando pagas com um cartão de débito empresarial, a tua conta comercial é debitada diretamente. Se não tiver fundos suficientes, o pagamento é automaticamente rejeitado.
Com cartões pré-pagos, o cliente tem de carregar o cartão com dinheiro antes de poder utilizá-lo. Desta forma, não existe o risco de incumprimento com o pagamento para o emissor do cartão. Se não existirem fundos suficientes na conta do cartão pré-pago, a transação será recusada.
Se escolheres um cartão de débito ou um cartão pré-pago, a tua avaliação de crédito desempenha um papel menor, pois o fornecedor do cartão não tem muito risco com o crédito. Por vezes, nem sequer é efetuada uma avaliação de crédito. Isto pode variar de fornecedor para fornecedor.
Podes obter um cartão de crédito corporativo, se os teus funcionários tiverem registos de crédito na Central de Responsabilidades de Crédito?
Sim, podes. A solvabilidade dos teus funcionários não é relevante, quando solicitas um cartão de crédito corporativo.
Mesmo que um funcionário teu tenha um registo de crédito na CRC, poderás emitir-lhe um crédito empresarial.
De acordo com as diretrizes atuais da UE, todas as transações com cartões de crédito corporativos são liquidadas através da conta empresarial associada. As contas privadas dos funcionários não são cobradas de forma alguma. Em caso de falta de pagamento, o empregador é sempre o responsável.
A pontuação de crédito da administração poderá ser um fator
Apesar do registo de créditos na CRC dos funcionários não afetar a avaliação de crédito da tua empresa, o registo na CRC da administração poderá afetar. Dependendo do tipo de empresa, o emissor do cartão poderá analisar a solvabilidade da direção.
Se os acionistas são responsáveis pelos seus bens privados, este é definitivamente um fator na taxa de esforço da tua empresa.
Melhores práticas para manter os cartões da tua empresa e gastos seguros
Para segurança da tua própria empresa, há algumas coisas que podes fazer antes de entregares um cartão de crédito empresarial a um funcionário.
Uma delas poderá ser criar um regulamento sobre a utilização dos cartões de crédito da empresa, por exemplo.
Outra poderá ser aplicar um controlo de despesas digital e manter o controlo das despesas da empresa com monitorização em tempo real, para garantir que todos os pagamentos estão autorizados e dentro do orçamento.
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