Voiko yrityksen luottokortin saada ilman luottotietoja? (Kyllä)

Yritysluottokortti ilman luottotietoja: onko henkilökohtaisella maksuhäiriömerkinnällä väliä? 

Lyhyt vastaus: saattaa olla, henkilön asemasta ja haettavasta kortista riippuen.

Ja sitten pidempään vastaukseen.

Kortin hakijan henkilökohtaiset luottotiedotkin voidaan tarkistaa, mutta yleensä keskitytään ennen kaikkea yrityksen luottotietoihin.

Ja näin mutkan kautta myös henkilökohtaiset luottotiedot astuvat mukaan kuvioihin.

Bisnode on avannut prosessiaan, jolla he määrittelevät  yrityksen luottoluokituksen. Sen mukaan yrityksen vastuuhenkilöiden omat luottotiedot vaikuttavat myös yrityksen luottoluokitukseen. Ja koska yrityksen luottoluokitus vaikuttaa luottokortin saamiseen, voivat myös henkilökohtaiset maksuhäiriömerkinnät vaikuttaa näin kiertoteitse. 

Palataan myöhemmin vielä siihen, mikä merkitys työntekijöiden (ei vastuuhenkilöiden) luottotiedoilla on.

Yrityksen korttia voi hakea prokuristi 

Yrityksen luottokorttia hakiessa olennaista on, että kortin hakijalla on yrityksessä nimenkirjoitusoikeus eli prokura. 

Eli aivan kuka tahansa ei voi hakea yritykselle luottokorttia. 

Näin siksi, että kortti tulee yrityksen vastuulle. Siksi hakijalla pitää olla oikeus edustaa yritystä – muutenhan kuka tahansa voisi hakea mille tahansa yritykselle luottokortin.

Kun prokuristi hakee korttia yritykselle, yleensä hänen henkilöllisyytensä varmennetaan sähköisesti. Tämä voidaan tehdä joko kirjautumalla omilla henkilökohtaisilla pankkitunnuksilla tai esimerkiksi videopuhelulla, jossa henkilöllisyys todennetaan. 

Luottopäätöstä tehtäessä saatetaan tarkistaa kortin hakijan (eli prokutistin) luottotiedot. Vaikka luottotietoja ei tarkistettaisi, saattavat ne silti vaikuttaa kortin saamiseen tai luottorajaan, koska ne vaikuttavat koko yrityksen luottotietoihin, kuten yllä jo kuvattiin.

Rinnakkaiskortteja voi (ja kannattaa) myöntää työntekijöille

Vaikka korttia voi hakea vain prokuristi, se ei tarkoita, että vain prokuristilla voisi olla yrityksen luottokortti käytössä. 

Yrityksessä voidaan sisäisesti myöntää rinnakkaiskortteja niille työntekijöille, joille kortin käyttö työssä on tarpeen. 

Esimerkiksi Pliantin ilmaiseen Starter-palvelupakettiin sisältyy jopa 25 ilmaista virtuaalista luottokorttia. Virtuaalisia rinnakkaiskortteja voi siis helposti myöntää niitä tarvitseville työntekijöille. Kun kortit eivät ole vain yhden henkilön takana, soljuu yrityksen arki sujuvammin. 

Työntekijällä on maksuhäiriömerkintä – voiko luottotiedoton silti saada luottokortin?

Monella suomalaisella on omissa henkilökohtaisissa luottotiedoissa maksuhäiriömerkintä. 

Luottotietomerkinnät aiheuttavat paljon hankaluuksia, mutta joulukuussa 2022 voimaan tullut lakimuutos on tuonut ainakin vähän helpotusta. Nyt maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluttua velan kuittaamisesta maksetuksi. 

Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä estää yleensä oman henkilökohtaisen luottokortin saamisen.

Mutta yrityksen rinnakkaiskortti on eri juttu. Vaikka työntekijällä olisi maksuhäiriömerkintä, voi hän silti saada yrityksen luottokortin. 

Yrityskortin saaminen riippuu hieman tilanteesta. Tässä kohtaa on kaksi kysymystä:

1. Tarkistaako kortin myöntävä yritys yksittäisten työntekijöiden (rinnakkaiskortinhaltijan) luottotiedot? 

2. Tarkistaako työnantaja työntekijän luottotiedot?

Jos yritys vastaa korttilaskusta, ei työntekijöiden luottotietoja välttämättä tarkisteta

Eli ensimmäinen kohta. Työntekijän luottotietojen tarkistus riippuu siitä, millainen kortti yrityksellä on: vastaako yritys korttilaskusta vai onko vastuu työntekijällä? 

Jos laskun maksu on yrityksen vastuulla, ei työntekijöiden tietoja välttämättä tarkisteta. 

Tämä riippuu myös rinnakkaiskorttien tilaustavasta. Jos asiakas voi itse myöntää lisäkortteja työntekijöille, ei korttiyhtiö tarkista työntekijöiden tietoja. Vastuu laskun maksusta on asiakasyrityksellä, ja se päättää, kenelle kortteja myönnetään.

Esimerkiksi meillä Pliantilla emme tarkista yksittäisten kortin käyttäjien luottotietoja. Jos yrityksellä on Pliant-kortit, on asiakkaan itsensä päätettävissä, kenelle yrityksessä myönnetään rinnakkaiskortteja. Ja loppukädessä yritys on vastuussa laskun maksusta, ei yksittäinen työntekijä.

Toisaalta monissa tapauksissa rinnakkaiskortteja pitää erikseen hakea korttiyhtiöltä. Tällöin se saattaa tarkistaa tulevan rinnakkaiskortinhaltijan luottotiedot.

Jos yrityksellä on niin sanottu yhteisvastuullinen luottokortti, on maksuvastuu sekä yrityksellä että työntekijällä. Tällöin rinnakkaiskortteja hakiessa saatetaan tarkistaa myös työntekijän, eli tulevan kortinhaltijan, luottotiedot.

Jos työnantaja haluaa tarkistaa työntekijän luottotiedot, on siitä ilmoitettava 

Eri asia on, haluaako työnantaja tarkistaa työntekijän luottotiedot, jos aikoo myöntää hänelle rinnakkaiskortin. Tähän pitää luoda omat käytännöt työpaikalla.

Työnantaja ei saa huvikseen tarkistaa työntekijöiden luottotietoja, vaan siihen on oltava riittävä syy. Yrityksen varojen käyttö voitaneen katsoa sellaiseksi. Voit tutustua Työsuojelun sivuilta tarkemmin työntekijän luottotietojen tarkistusta koskeviin sääntöihin.

Mutta työnantaja ei voi selvittää työntekijän luottotietoja yllättäen, vaan siitä pitää ilmoittaa työntekijälle.

Jos työntekijälle halutaan hakea luottokorttia ja sitä varten selvittää sisäisesti mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, on siitä ilmoitettava etukäteen työntekijälle.

Yrityksellä on heikot luottotiedot – voiko saada luottokortin? 

Mitään yhtä sääntöä siihen ei ole, millaisella luottoluokituksella yritykselle voidaan myöntää luottoa. 

Yleensä luottoa myöntävä yritys arvioi asiakkaan maksukykyä kokonaisuutena. Luottotiedot kyllä tarkistetaan aina, mutta heikompi luottoluokitus ei vielä välttämättä torppaa luoton saantia. 

Jos yrityksen luottotiedoissa on merkintöjä, pyytää kortin myöntäjä lisätietoja luottopäätöksen tekoa varten. 

Hyvä (ja itsestään selvä) neuvo kuitenkin on: yrityksen luottotietoja kannattaa vaalia, sillä heikko luokitus voi vaikeuttaa yrityksen arkea. 

Voit lukea täältä lisää yrityksen luottorajan muodostumisesta.

Prefundin ansiosta yritys saa luottokortin, vaikka luottoa ei myönnettäisi

Joskus käy niin, ettei yritykselle voida myöntää luottoa. Syynä voi olla yrityksen heikot taloustiedot tai yrityksen ikä. Uudelle yritykselle ei ehkä vielä ole kertynyt riittävästi tietoa sen maksukyvystä, joten luottoa ei voida (vielä) myöntää.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, ettei yritys voisi saada luottokorttia.

Pliantilla on käytössä niin sanottu prefund-ominaisuus. Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että yritys voi maksaa korttilaskunsa etukäteen – ikään kuin ladata kortille rahaa. 

Periaate on sama kuin prepaid-korteissa, mutta Pliant-kortti on edelleen teknisesti luottokortti. Se siis käy maksuvälineenä paikoissa, joissa vaaditaan juurikin luottokortti. 

Siinä on myös mukana luottokorttiin olennaisesti kuuluva ostoturva. Jos ostoksessa ilmenisi petos tai muuta häiriötä, voi asiakas saada rahansa takaisin. 

Eli vaikka luottotiedoissa olisi vähän säröjä, kannattaa yritykselle silti hakea luottokorttia. 

Heräsikö mielenkiinto Pliant-kortteja kohtaan? Varaa täältä demo.